キャッシング債務の整理の流れ
キャッシングによる債務を返済することが不可能と想定される場合、それら債務の整理を行う必要があります。債務整理にはすべての債務を消失させる自己破産をはじめとして、債務を圧縮することで返済可能な金額へとする任意整理という方法を利用することが一般的です。では、この任意整理を行う際の手順について学んでみましょう。
任意整理は、弁護士・司法書士へ相談することから始まります。そして相談した結果、任意整理が可能となると正式な依頼となります。依頼すると、弁護士・司法書士はすべての債権者に対して受任通知を発送します。この受任通知を受けた債権者は、債務者に対する取立て行為を停止することになります。
その後、弁護士・司法書士は債権者に対して取引履歴の開示を求めます。この取引履歴によって、債務の引き直し計算が行われます。利息制限法の上限金利である15～20パーセントの金利で利息の計算を行います。こうして引き直し計算によって利息を減額することで、債務の総額を圧縮します。
引き直し計算によって圧縮された債務に対して、返済計画を立てます。任意整理では、圧縮後の債務に対して完済することが条件となっているため、この返済計画は実現性があるものでなくてはなりません。返済期間と月々の返済額を決定します。
こうして作成された返済計画書を債権者に提示し、交渉します。あくまでも返済計画書に基づいた和解案を、債権者が同意する必要があります。和解案の同意が得られない場合は、再び返済計画を立て直す必要があります。この和解交渉は弁護士・司法書士が、債務者の正式な代理人として行ってくれます。債務者自身は債権者と交渉する必要はありません。
和解案の同意が得られると合意書の作成となります。こうして、債務者は債権者に対して圧縮した債務の返済を始めます。債務の返済は、債権者に直接行う場合と、弁護士・司法書士へ返済を行う方法もあります。代理で返済してもらう場合は、手数料が発生します。
こうして任意整理の手続きが完了となります。任意整理の手続き完了後は、債務者は債務を完済するまで返済を続けます。
債務整理の任意整理は、あくまでも正式な制度で債務を圧縮する方法です。そのため、債務を完済することが可能であることが条件となっています。債務完済のためには、安定した収入が見込まれる必要があります。収入面が不安定であると判断された場合は、この任意整理を利用することができません。その場合は、自己破産を利用することが一般的だと言えます。